Le traitement des paiements : définition, principe de fonctionnement et critères de choix
Le traitement des paiements permet aux entreprises d’accepter les transactions par carte bancaire, que ce soit en ligne ou en personne. Avec l’essor du e-commerce et des transactions digitales, le traitement des paiements est devenu une nécessité.
Dans ce domaine, une structure et une intégration appropriées peuvent avoir un impact positif sur vos marges. Il est en revanche difficile de choisir la bonne solution sans connaissance approfondie du traitement des paiements.
Après avoir lu cet article, vous saurez comment fonctionne le traitement des paiements, les termes importants à connaître et les principaux critères à prendre en compte lors du choix d’un processeur de paiement adapté à votre activité.
Cet article aborde les points suivants :
- Qu’est-ce que le traitement des paiements ?
- La terminologie du traitement des paiements
- Comment fonctionne le traitement des paiements ?
- Comment choisir son processeur de paiement ?
- Les différents modèles de tarification des processeurs
- Quel est le processeur de paiement le plus adapté à votre activité ?
Qu’est-ce que le traitement des paiements ?
Le traitement des paiements est le système permettant aux entreprises d’accepter les paiements électroniques, notamment les transactions par carte bancaire.
Le traitement des paiements comprend deux éléments :
- Une passerelle de paiement qui transmet de manière sécurisée les informations de paiement de la clientèle aux établissements financiers.
- Un processeur de paiement qui transfère l’argent de la clientèle au commerçant.
Ce système est capital pour les entreprises du monde entier, car la majorité des paiements sont désormais digitaux. Selon le rapport Diary of Consumer Payment Choice de 2021, les cartes bancaires sont utilisées pour plus de 50 % des achats effectués par le grand public.
Pour comprendre le traitement des paiements, vous devez savoir ce qu’il se passe chaque fois qu’une personne renseigne ses informations de carte bancaire.
La terminologie du traitement des paiements
Avant de découvrir la logistique du système de traitement des paiements, il convient de définir quelques termes essentiels.
Qu’est-ce qu’un système de point de vente ?
Un système de point de vente associe du matériel et une application pour permettre à la clientèle d’effectuer des achats. Il aide aussi les entreprises à suivre les ventes. Le matériel de point de vente (caisse enregistreuse ou lecteur de carte bancaire) est associé à une application pour faciliter le transfert de fonds entre la cliente ou le client et le commerçant.
Ce système assure également le suivi des données de transaction essentielles, comme la date et l’heure d’un achat. Il inclut également la taxe sur les ventes applicable.
Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?
La passerelle de paiement est un outil qui lit les données de paiement de la clientèle de manière sécurisée et les communique à la banque du commerçant. Elle vérifie que la cliente ou le client dispose des fonds nécessaires pour procéder à l’achat, puis les transfère sur le compte bancaire du commerçant.
La passerelle de paiement protège également les informations client contre les attaques pendant une transaction en cryptant les données avant de les envoyer via le réseau de carte bancaire. Les informations de carte bancaire de la personne effectuant l’achat font l’objet d’un codage complexe pour éviter que des fraudeurs n’y accèdent tandis que les données circulent dans la chaîne de paiement.
Qu’est-ce qu’un acquéreur ?
Un acquéreur (ou banque acquéreuse) est un établissement financier qui reçoit l’argent du réseau de carte bancaire d’un client ou d’une cliente et le dépose sur un compte marchand dédié. Ce compte marchand constitue la destination de l’argent à l’issue du processus d’achat.
L’acquéreur reçoit les paiements destinés à un commerçant et sert d’intermédiaire entre ce dernier et les réseaux de carte bancaire.
Qu’est-ce qu’un émetteur ?
L’émetteur (ou la banque émettrice) est l’établissement financier qui fournit la carte bancaire à la cliente ou au client. C’est également la source des fonds impliqués dans les transactions client.
L’émetteur est en quelque sorte le gardien de la transaction. Il vérifie que la demande de paiement d’un commerçant est légitime et que la cliente ou le client dispose des fonds suffisants pour procéder à l’achat. Une fois ces informations confirmées, l’émetteur autorise le transfert des fonds de la cliente ou du client pour procéder au paiement.
Qu’est-ce qu’un compte marchand ?
Un compte marchand est un compte bancaire professionnel qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter les paiements électroniques, notamment ceux effectués par carte bancaire. C’est sur ce compte que les fonds sont versés à l’issue d’une transaction.
Pour ouvrir un compte marchand, vous devez posséder un statut professionnel et remplir les critères fixés par l’émetteur. Par exemple, avant d’autoriser l’ouverture d’un compte de ce type, une banque évaluera vos antécédents financiers, l’ancienneté de votre entreprise et votre risque de fraude.
Comment fonctionne le traitement des paiements ?
Le traitement des paiements inclut une chaîne complexe d’actions qui doivent se succéder de manière fluide tout au long de la journée. Le moindre contretemps dans cette chaîne peut entraîner l’annulation de certaines ventes et le mécontentement de la clientèle.
Le traitement des paiements se déroule en deux phases distinctes : l’autorisation et le règlement. Prenons l’exemple d’une transaction classique au cours de laquelle une personne achète un produit en ligne ou en magasin via un système de point de vente.
- Pendant la phase d’autorisation, la passerelle de paiement vérifie auprès de la banque émettrice que la personne a bien autorisé l’achat et dispose des fonds suffisants pour le régler.
- Une fois ces informations confirmées, la phase de règlement commence. La banque de la personne transfère les fonds correspondant à l’achat à un processeur de paiement . Ce dernier transfère à son tour les fonds sur le compte du commerçant en déduisant des frais de transaction.
Comment choisir son processeur de paiement ?
Le type de processeur de paiement que vous choisirez dépendra de votre volume de ventes, du lieu de vos transactions et des produits ou des services que vous proposez. Certains processeurs sont plus adaptés pour traiter des types de transactions particuliers (les paiements mobiles, par exemple). D’autres proposent des fonctionnalités spécifiques, comme la possibilité pour la clientèle de saisir manuellement son numéro de carte bancaire.
Réfléchissez aux étapes que la clientèle devra suivre pour effectuer un achat, puis déterminez les fonctionnalités dont vous avez besoin de la part de votre processeur de paiement.
Trois modèles de tarification appliqués par les processeurs
Le choix du processeur de paiement est également dicté par des critères de rentabilité. Le coût de traitement d’un seul paiement peut sembler négligeable, mais celui-ci peut s’envoler si votre entreprise traite de nombreux achats par jour. Lors de votre étude des différents processeurs de paiement, réfléchissez à la structure tarifaire la plus avantageuse pour votre entreprise. Le modèle de tarification adéquat dépendra de la nature de votre activité.
Si vous possédez un petit magasin physique qui vend peu en ligne, une structure tarifaire à plusieurs niveaux vous permettra de bénéficier des taux les plus avantageux en matière de vente en personne. Si vous gérez une grande entreprise dont la boutique en ligne génère des bénéfices considérables, une grille tarifaire de type Interchange Plus peut constituer une solution rentable.
Vous devez aussi déterminer si vous devrez payer un abonnement ou la location du matériel fourni pour le processeur.
1. Interchange Plus
Le Plus d’Interchange Plus recouvre des frais que les processeurs de paiement facturent en plus de la commission d’interchange. Ces frais supplémentaires couvrent les coûts de fonctionnement du processeur et lui permettent de réaliser un bénéfice.
Ce montant repose sur un ensemble fixe de taux susceptibles d’être appliqués à une transaction en fonction des circonstances. L’heure de l’achat, la carte utilisée et le fait que la transaction soit automatisée ou non sont quelques-uns des éléments pris en compte. Le traitement des cartes bancaires premium est plus souvent coûteux que celui des autres, moins exclusives.
En général, le montant d’une commission d’interchange représente 1 à 3 % du prix total de la transaction. Il inclut également une somme forfaitaire de quelques centimes par transaction. Le montant versé par votre entreprise au titre d’une transaction varie selon le taux d’interchange.
2. Taux fixe
Le traitement forfaitaire convertit le taux d’interchange variable en commission fixe pour toutes les transactions. Par exemple, une structure tarifaire à taux fixe peut ajouter 2 % du prix d’achat, plus 10 centimes. Certaines entreprises préfèrent ce type de traitement, car il rend les commissions plus prévisibles et simplifie les prévisions de chiffre d’affaires.
Cette approche simplifiée des frais de traitement des paiements est idéale pour les PME et les start-ups, qui ne disposent pas forcément des ressources nécessaires pour appliquer un taux d’interchange différent à chaque transaction. Elle présente toutefois un inconvénient par rapport à la structure tarifaire Interchange Plus : l’entreprise n’obtient généralement pas le meilleur taux possible pour chaque type de paiement par carte traité.
3. Tarification échelonnée
La tarification échelonnée, également appelée tarification groupée, consiste à facturer un montant fixe par transaction pour différents types d’achats. Les transactions sont classées en trois catégories en fonction de leur risque (qualifiées, moyennement qualifiées et non qualifiées) et se voient attribuer une commission correspondante.
Dans un système de traitement des paiements à tarification échelonnée, un achat par carte bancaire effectué en personne peut être considéré comme une transaction qualifiée. Il s’agit d’une transaction sûre, pouvant engendrer une commission de traitement de seulement 1 % du montant total de la transaction, plus 10 centimes. À l’inverse, un achat par carte bancaire en ligne, plus risqué, peut être considéré comme une transaction non qualifiée. Dans ce cas, votre entreprise peut se voir facturer 3 % du montant total de la transaction, plus 15 centimes.
Quel est le processeur de paiement le plus adapté à votre activité ?
La liste des processeurs de paiement ne cesse de s’allonger. Au moment de choisir l’un d’entre eux, tenez compte de sa capacité d’intégration à votre activité. Certains sont plus adaptés aux magasins physiques, d’autres au e-commerce.
Si vous jouez sur les deux tableaux, vous pouvez éventuellement faire appel à un processeur intégré et à une plateforme de e-commerce.
Mise en œuvre du traitement des paiements
Il ne fait aucun doute que la plupart des entreprises ont besoin d’un processeur de paiement pour accepter les cartes bancaires. Que vous ayez récemment lancé votre boutique en ligne ou que vous ayez besoin d’un système plus efficace pour gérer les transactions par carte en personne, il existe une solution de traitement des paiements adaptée à votre entreprise.
Commencez par analyser vos besoins. Déterminez la part de vos ventes en ligne et en face à face, et leurs volumes respectifs. Une fois cette question résolue, vous pourrez mieux évaluer le montant que vous consacrerez au traitement des paiements et les services dont vous aurez besoin.
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