Qu’est-ce que le traitement des paiements ? Fonctionnement et bonnes pratiques.

Pour la clientèle, payer avec une carte de crédit ou de débit est très simple, que ce soit en caisse ou en ligne. Mais lors de cette opération si rapide, plusieurs processus techniques sous-jacents permettent aux entreprises de fonctionner efficacement.

La bonne nouvelle pour les propriétaires d’entreprise, c’est que comprendre le traitement des paiements n’est pas nécessairement compliqué.

Dans cet article, nous allons énumérer les principales étapes et options du traitement des paiements et expliquer comment cela peut impacter votre entreprise. Avec notre aide, vous pouvez accepter les transactions en toute confiance.

Voici les points abordés :

• Qu’est-ce que le traitement des paiements ?
• Pourquoi le traitement des paiements est-il important ?
• Fonctionnement du traitement des paiements : guide détaillé.
• Passerelles ou systèmes de paiement ?
• Comment choisir un système de traitement des paiements ?
• Garantir la sécurité des données lors du traitement des paiements.
• Premiers pas avec le traitement des paiements.

Le traitement des paiements est le processus qui permet aux entreprises d’accepter les paiements électroniques, y compris les transactions par carte de débit et de crédit. Cela recouvre toutes les étapes, depuis le traitement d’une carte et l’ouverture de passerelles sécurisées, jusqu’à la communication avec les banques émettrices et les comptes clients.

Le traitement des paiements comprend les deux éléments principaux ci-dessous.

• Une passerelle qui transmet en toute sécurité les informations de paiement de la cliente ou du client aux établissements financiers.
• Un système de traitement des paiements qui transfère l’argent de la cliente ou du client vers le commerce.

Quels sont les types de modes de paiement pris en charge par ce système ?

Voici quelques-uns des différents types de paiements traités :

• Cartes bancaires physiques (cartes de débit et de crédit) : cartes émises par les banques, permettant d’emprunter des fonds (pour les cartes de crédit) ou de payer des produits ou des services.
• Portefeuilles électroniques : applications, généralement sur appareils mobiles, permettant des transactions financières électroniques.
• Virements bancaires : transferts électroniques de fonds qui ont généralement lieu entre entreprises.
• Chèques électroniques : paiement au moyen de chèques papier convertis en transactions via une chambre de compensation automatisée (ACH).

Le traitement des paiements permet des transactions rapides et efficaces. Les informations sont envoyées de manière sécurisée des terminaux des commerçants vers les banques des clients, et inversement, en quelques secondes.

Ces systèmes gèrent toute la communication entre les banques émettrices, les réseaux de cartes bancaires et les établissements financiers, sans que la personne encaissant le paiement ou celle qui fait l’achat ait besoin de comprendre ou d’intervenir dans le processus. Cela garantit un parcours client et une expérience plus fluides.

Avec l’essor du e-commerce et des transactions digitales, le traitement des paiements n’est plus simplement un outil utile, mais une nécessité, surtout lors de la préparation d’une vitrine en ligne pour la haute saison.

• Selon le rapport de Deloitte sur les tendances et perspectives pour 2025, les chèques disparaissent progressivement et l’utilisation des espèces est en baisse. Les transactions par carte de crédit et de débit, y compris les transactions P2P, vont continuer d’augmenter, remplaçant les paiements par chèque.
• Aux États-Unis, les paiements digitaux ont désormais dépassé les méthodes de paiement traditionnelles, et 9 clients sur 10 ont déclaré avoir effectué un paiement de ce type en 2024.

Avant d’explorer le déroulement du traitement des paiements, il est important de comprendre le processus.

Nous allons découvrir les principales étapes nécessaires, puis examiner en détail ce qui compose le système.

1. La cliente ou le client initie une transaction.Elle ou il présente sa carte, en magasin ou en ligne.
2. Les données de paiement sont transmises via la passerelle de paiement.La passerelle de paiement transmet en toute sécurité le nom, le numéro de compte et d’autres données de carte de la ou du titulaire.
3. La passerelle de paiement envoie les données à la banque de la société commerciale.Ces données sont ensuite transmises à cette banque.
4. Le système de traitement des paiements notifie la société émettrice/la banque de la cliente ou du client.Ces informations sont utilisées pour informer la banque émettrice de la carte de la transaction.
5. La société émettrice confirme ou refuse l’achat au système de traitement des paiements.Après avoir été alertée d’une transaction, la banque du client vérifie qu’il y a assez de fonds disponibles pour que la transaction ait lieu. La transaction est soit approuvée, soit refusée.
6. La transaction est enregistrée.Une fois le paiement approuvé, la banque émettrice en informe la société commerciale en communiquant avec le système de traitement des paiements, et la transaction est enregistrée.
7. La passerelle de paiement notifie toutes les personnes concernées.Chaque personne concernée, y compris la cliente ou le client et la société commerciale, est informée via la passerelle de paiement.

Comprendre la différence entre les passerelles de paiement et les systèmes de traitement des paiements est essentiel pour comprendre comment le traitement des paiements permet de gérer efficacement les transactions. Si les deux facilitent les paiements, ils jouent des rôles différents dans la façon dont les fonds circulent entre une cliente ou un client et une entreprise.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Les passerelles de paiement relient toutes les parties prenantes d’une transaction et assurent une communication fluide entre les différents systèmes. Elles interviennent au début et à la fin d’une transaction par carte.

Une passerelle de paiement permet aux banques de la société commerciale et de la cliente ou du client de communiquer entre elles pour effectuer une transaction. Plus spécifiquement, une passerelle de paiement :

• Connecte les parties concernées de manière sécurisée et transmet les données chiffrées.
• Transfère les détails de la carte au système de traitement des paiements pour déclencher le transfert de fonds.
• Notifie à la fois la société commerciale et la cliente ou le client lorsque le paiement est terminé.

La plupart des terminaux de carte et systèmes sur le point de vente (POS) intègrent des passerelles de paiement dans leur structure pour simplifier les éléments que votre entreprise doit gérer. Il existe aussi des systèmes de traitement des paiements qui proposent des options de passerelle.

Qu’est-ce qu’un système de traitement des paiements ?

Si les passerelles sont les composants qui connectent les banques, les systèmes de traitement gèrent la logistique réelle des demandes.

Ils permettent d’effectuer des transactions entre les banques des clientes et des clients et les sociétés commerciales. Comme leur nom l’indique, ils traitent les paiements par carte de débit et de crédit en fonction des demandes qu’ils reçoivent via la passerelle.

Les systèmes de traitement des paiements authentifient les informations transmises pour confirmer leur validité auprès de toutes les banques concernées. Ils effectuent le transfert effectif des fonds, une fois approuvé, entre la banque émettrice (la cliente ou le client) et le compte de la société commerciale.

Intermédiaires entre les banques, la clientèle et les commerces, les systèmes de traitement des paiements se présentent sous diverses formes et sont conçus pour gérer l’exécution des transactions.

Ils opèrent comme des sociétés et proposent divers modèles par lesquels ils facturent leurs services aux commerçants :

• Abonnement. Ce modèle comporte des frais mensuels ou annuels, et peut également inclure des frais par transaction pour des services. Exemples : FreshBooks et Stax.
• Interchange +.Ce modèle comporte des frais d’interchange par transaction, auxquels s’ajoute un supplément fixe pour le traitement. Ces frais se montent généralement à 2 % du montant total de la transaction, plus une commission de 0,5 %. Exemples : Helcim et Dharma.
• Frais forfaitaires.Ce modèle comporte des frais fixes par transaction, mais son coût a tendance à être plus élevé que celui des autres options. Exemples : PayPal et Square.

Le type de système de traitement des paiements que vous choisirez dépendra de votre volume de ventes, du lieu de vos transactions et des produits ou services que vous offrez.

Certains sont plus adaptés au traitement de certains types de transactions, comme les paiements mobiles. D’autres offrent des fonctionnalités nécessaires à certaines entreprises, par exemple la possibilité pour la clientèle de saisir manuellement ses numéros de carte bancaire.

Pensez aux étapes que vos clients et vos clientes doivent suivre pour finaliser un achat pour savoir quelles fonctionnalités inclure dans votre système de traitement des paiements.

1. Examinez les formules tarifaires.

Le système de traitement des paiements adéquat doit aussi être efficace en termes de coûts. Le coût de traitement de chaque paiement est faible, mais le total peut être important, surtout si votre entreprise traite de nombreux achats chaque jour. Lorsque vous évaluez les systèmes de traitement des paiements pour votre entreprise, privilégiez la structure tarifaire qui offre le meilleur rapport qualité-prix. Le modèle de tarification le plus adapté dépendra de la manière dont vous exploitez votre entreprise.

• Si vous êtes une petite entreprise avec un magasin physique qui vend occasionnellement en ligne, une structure de tarification différenciée peut vous faire bénéficier des taux les plus bas pour les ventes en magasin.
• Si vous dirigez une grande entreprise avec une boutique en ligne rentable, un modèle de tarification interchange + peut être une solution intéressante.

Vous devez également déterminer si le système de traitement des paiements envisagé facturera des frais d’abonnement ou pour tout équipement fourni.

Interchange +.

Le signe + correspond aux frais que les systèmes de traitement des paiements facturent en plus du coût de l’interchange. Ce supplément couvre les coûts d’exploitation du système de traitement des paiements et permet de réaliser un bénéfice.

Ce montant est déterminé d’après un ensemble fixe de taux pouvant être appliqués à une transaction selon les circonstances. L’heure de l’achat, la carte utilisée et le fait que la transaction ait été automatisée ou non sont notamment des facteurs pertinents. Le traitement des cartes de crédit premium est généralement plus onéreux que celui des cartes moins prestigieuses.

Les commissions d’interchange représentent généralement de 1 à 3 % du prix total de la transaction. Une somme fixe en centimes de dollar s’applique également à chaque transaction. Le montant que votre entreprise devra payer pour chaque transaction variera en fonction du taux d’interchange.

Frais forfaitaires.

Le traitement par frais forfaitaires associe le taux d’interchange variable et une commission fixe pour toutes les transactions. Une structure tarifaire forfaitaire peut ajouter 2 % du prix d’achat plus 0,10 $. Certaines entreprises préfèrent les frais forfaitaires, car ce modèle simplifie la prévision des frais et des revenus.

Cette approche simplifiée des frais de traitement des paiements est idéale pour les petites entreprises et les startups, qui n’ont pas forcément les ressources nécessaires pour appliquer un taux d’interchange différent à chaque transaction. L’inconvénient est que vous n’obtenez généralement pas le meilleur taux possible pour chaque type de paiement par carte de débit ou de crédit que vous traitez, comparé au modèle de tarification interchange +.

Tarification différenciée.

La tarification différenciée, également appelée tarification progressive, applique des frais variables selon le type de transaction ou d’achat. Toutes les transactions sont classées en trois niveaux selon le risque associé – qualifiées, moyennement qualifiées et non qualifiées – et se voient attribuer des frais correspondants.

Dans le cadre d’un système progressif de traitement des paiements, un achat par carte de débit effectué en personne peut être considéré comme une transaction qualifiée. Ce type de transaction sûre peut justifier des frais de traitement faibles, à partir de 1 % du montant total de la transaction, plus 0,10 $.

Cependant, un achat en ligne par carte de crédit présentant un risque plus élevé peut être considéré comme une transaction non qualifiée. Dans ce scénario, votre entreprise pourrait se voir facturer 3 % du montant total de la transaction, plus 0,15 $.

2. Tenez compte des frais.

Les frais peuvent varier en fonction du fournisseur et du type de transactions que vous traitez.

Les frais courants à prendre en compte sont les coûts de passerelle (pour les passerelles de paiement), de conversion de devise (pour les transactions internationales) et de rétrofacturation (pour les paiements contestés par la clientèle). Certains systèmes comportent des frais fixes, d’autres fonctionnent au pourcentage.

3. Réfléchissez à l’endroit où vous vendez.

La façon et le lieu où vous vendez peuvent avoir un impact sur les frais de traitement des paiements.

Si vous avez un magasin physique, les transactions en personne effectuées sur un terminal de paiement par carte coûtent souvent moins cher, car elles sont considérées comme étant à faible risque. En revanche, les paiements en ligne peuvent entraîner des frais plus élevés en raison du risque accru de fraude en ligne et de rétrofacturation.

La sécurité dans la gestion des données client demeure une composante essentielle à chaque étape du processus de paiement. De nombreux systèmes sont équipés de passerelles chiffrées afin d’empêcher que les données ne soient exploitéesen cas d’accès involontaire.

Toutefois, la sécurité doit également être mise en œuvre à d’autres étapes du processus, et ce pour de bonnes raisons. Les violations de données sont coûteuses et peuvent nuire à une entreprise et à sa réputation.

Pour éviter cela, gardez certains points à l’esprit.

1. Trouvez un terminal de point de vente EMV.

EMV signifie Europay, Mastercard et Visa, et désigne les micropuces incorporées au recto des cartes de débit et de crédit récentes créées par ces trois sociétés. Ces puces sont conçues pour protéger contre la fraude, puisqu’elles ne peuvent être lues que par des systèmes spécialisés, limitant ainsi les possibilités de vol et de fraude de données.

2. Familiarisez-vous avec la norme PCI-DSS (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement).

Les entreprises peuvent également prendre le temps de se familiariser avec la norme PCI-DSS. Cette norme est souvent exigée par les sociétés commerciales, car elle leur permet de traiter les paiements par carte de débit et de crédit en garantissant un niveau de sécurité minimum.

Ces directives aident à déterminer les données qui doivent ou non être conservées par un distributeur pendant et après une transaction. Veillez àlire la version complète de la norme PCI-DSS et les exigences actuelles pour plus d’informations.

3. Formez votre personnel en continu sur la sécurité et les données.

Une formation régulière sur la sécurité et les données du personnel impliqué dans le traitement des paiements est essentielle pour protéger à la fois l’entreprise et sa clientèle contre la fraude et les violations de données.

Les systèmes de traitement des paiements gèrent des données sensibles et les informations financières de la clientèle. Il est donc essentiel que votre personnel restent informé des meilleures pratiques afin de protéger ces données.

4. Procédez à des audits de sécurité réguliers.

En réalisant régulièrement des audits de sécurité, vous contribuez à garantir à votre entreprise un système de traitement des paiements sûr et fiable.

Ces audits permettent d’identifier les éventuelles vulnérabilités que votre système pourrait présenter face à des menaces potentielles. Ils vous permettent également de vous tenir au courant de la législation relative à la protection des données pour que votre entreprise puisse rester en conformité.

Si votre entreprise se prépare à accepter les paiements par carte bancaire ou à mettre à jour son processus de paiement, Adobe Commerce est là pour vous aider.

Commerce est une plateforme unifiée de traitement des paiements qui offre une solution flexible et efficace permettant aux entreprises de toutes tailles de traiter presque toutes les transactions. Plus important encore, peut-être, Commerce garantit la sécurité des données client en respectant les dernières normes en matière de chiffrement et de sécurité des données.

Découvrez comment Adobe Commerce peut vous aider à vous assurer que votre entreprise est prête à accepter différents moyens de paiement.