Tout savoir sur les modes de paiement – Présentation et comparaison des différentes options

Les entreprises s’efforcent de proposer à leur clientèle des modes de paiement plus souples et plus pratiques, et plusieurs alternatives s’offrent à elles. Si les espèces, les cartes de débit, les cartes de crédit et les chèques étaient auparavant privilégiés par les entreprises, d’autres options plus évoluées existent désormais, comme les monnaies digitales et les virements électroniques.

Nul besoin d’accepter tous les modes de paiement. Vous devez plutôt déterminer ceux qui conviennent le mieux à votre entreprise et votre clientèle. Que vous vendiez des produits en magasin ou en ligne, vous risquez de perdre une partie de votre clientèle et d’enregistrer moins de ventes si vous n’identifiez pas les options les plus adaptées.

Ce guide présente les avantages et les inconvénients des différents modes de paiement et explique comment créer une expérience de passage en caisse fluide en configurant des modes de paiement qui attirent la clientèle idéale.

Les modes de paiement les plus courants y sont abordés :

• Espèces
• Chèques
• Cartes (de débit, de crédit, prépayée et cadeau)
• Paiements mobiles
• Virements bancaires
• Portefeuille mobile (Apple Pay, Google Pay, etc.)
• Monnaies digitales
• Prélèvement automatique
• Paiements échelonnés

Nous nous poserons également les questions suivantes :

• Qu’est-ce qu’un paiement ?
• Quels sont les avantages et les inconvénients des différents types de paiement ?
• Comment préparer votre entreprise à différents modes de paiement ?

Qu’est-ce qu’un paiement ?

Un paiement est la rétribution acceptée par une entreprise en échange de biens ou de services. Comme les achats en ligne sont de plus en plus courants, les formes de paiement acceptées par votre site web peuvent avoir un impact sur les décisions des acheteurs et des acheteuses. Si vous ne proposez pas suffisamment d’options d’achat (le financement au point de vente, par exemple), la rentabilité de votre e-commerce risque d’en pâtir.

En dehors des modes de paiement, la clientèle est également attentive aux conditions de paiement et aux remises. Les entreprises B2B, par exemple, sont habituées au paiement à 30 jours nets, ce qui signifie que la facture doit être payée au plus tard 30 jours après sa date d’émission.

Pour inciter la clientèle à payer rapidement, certaines entreprises B2B proposent des escomptes pour paiement anticipé, qui permettent de profiter d’une réduction.

Quels sont les avantages et les inconvénients des différents types de paiement ?

Au moment du passage en caisse, la clientèle attend toujours plus de rapidité, de simplicité d’utilisation et de choix. Pour répondre à ses exigences croissantes, vous devez proposer différentes options de paiement.

Vous avez toute latitude concernant les modes de paiement choisis, mais proposer plusieurs options présente de nombreux avantages :

• Vous encouragez un plus grand nombre de clientes et de clients à acheter des produits et des services en ligne.
• Vous permettez à la clientèle de payer des produits coûteux en magasin sans avoir à prévoir beaucoup d’argent liquide.
• Vous accélérez le passage en caisse avec des modes de paiement simples d’utilisation, comme les portefeuilles mobiles.
• Vous proposez des expériences d’achat innovantes (une boutique dans le métavers, par exemple) pour attirer une nouvelle clientèle.
• Vous augmentez la sécurité du paiement et diminuez le risque de fraude.

Toutefois, malgré ses nombreux avantages, la multiplicité des options de paiement présente aussi quelques inconvénients :

• La clientèle peut ne pas adhérer aux options dans lesquelles vous avez investi. C’est le cas par exemple si votre magasin se situe dans une région où elle préfère généralement payer en espèces.
• Les frais de traitement des paiements par carte sont plus élevés et vous devez faire supporter ce coût à votre clientèle.
• Vous devez installer de nouveaux lecteurs de carte ou portails de paiement coûteux pour pouvoir accepter différents types de règlement.
• Votre système comptable est plus complexe, surtout si vous acceptez les espèces en plus des paiements électroniques.
• Les délais d’enregistrement des données financières sont plus longs, car la compensation des paiements électroniques peut prendre plusieurs jours.

Les options de paiement les plus adaptées à votre entreprise et à votre clientèle relèvent entièrement de votre responsabilité. Nous allons vous présenter différents modes de paiement (y compris leurs avantages et leurs inconvénients) pour vous aider à déterminer ceux qui conviennent à votre entreprise.

Espèces

En dépit des nombreuses options de paiement en ligne disponibles, beaucoup de personnes préfèrent payer en espèces. Cette pratique, très courante en magasin, n’est pas près de disparaître. En fonction du pays dans lequel vous exercez, la législation peut même vous obliger à accepter les paiements en espèces.

Avec ce type de règlement, la clientèle paye en liquide les produits ou les services qu’elle achète. Si elle n’a pas l’appoint, vous devez lui rendre la monnaie. Le paiement en espèces est le mode le plus accessible, d’où son utilisation courante dans les zones à faibles revenus. Il est également très utilisé pour les produits à petit prix ou dans les commerces qui exigent un minimum d’achat pour le paiement par carte.

Avantages du paiement en espèces

• Vous recevez le paiement immédiatement.
• Il n’entraîne aucun frais de traitement.
• Vous n’avez pas besoin d’une connexion Internet pour traiter les paiements en espèces.

Inconvénients du paiement en espèces

• Mettre l’argent dans le tiroir-caisse et rendre la monnaie prend plus de temps.
• Les commerces doivent toujours disposer de pièces et de petites coupures pour rendre la monnaie, ce qui les oblige à se rendre régulièrement à la banque.
• Les commerces qui conservent beaucoup d’argent liquide peuvent être la cible de vols et de fraudes.

Chèques

Les chèques sont l’un des modes de paiement les moins courants, mais ils sont très utilisés pour les transactions coûteuses. Les clientes et les clients font souvent des chèques pour acheter un meuble ou une voiture, ou verser des arrhes pour l’achat d’une maison.

En magasin, les paiements par chèque nécessitent de vérifier l’identité de l’acheteur ou de l’acheteuse avant l’encaissement. En plus de ralentir le processus de passage en caisse, cela pose des problèmes de sécurité aux commerces.

Malgré tout, certaines personnes préfèrent payer par chèque, car elles ne disposent pas de carte de débit ou de crédit ou ne souhaitent pas avoir trop d’argent liquide sur elles. Les chèques de banque et les chèques certifiés, qui garantissent que la provision est bloquée sur le compte de la cliente ou du client, constituent des options plus sûres.

Avantages du paiement par chèque

• Les frais sont peu élevés, voire nuls.
• Les chèques offrent une certaine protection, grâce à la vérification d’identité, aux signatures et aux options telles que les chèques de banque.
• Les chèques laissent une trace écrite, contrairement aux espèces.

Inconvénients du paiement par chèque

• La fraude par chèque coûte chaque année des millions, voire des milliards d’euros aux entreprises.
• Le temps de traitement des chèques par la caisse enregistreuse est plus long.
• Il est quasiment impossible de vérifier la solvabilité de la cliente ou du client avec un chèque envoyé par la poste.

Cartes (de débit, de crédit, prépayées et cadeau)

Les cartes de débit et de crédit font partie des options de paiement les plus utilisées au monde. En 2021, près de 51 % de la population mondiale possédait une carte de débit. De 24 % des transactions américaines en 2019, les paiements par carte de crédit sont passés à 27 % des transactions totales en 2020.

Les cartes prépayées et les cartes-cadeaux sont également des options répandues. Étudions les différences entre ces types de cartes, ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients.

Avantages de l’utilisation de cartes de débit

Avec une carte de débit, un client ou une cliente règle son achat en glissant sa carte dans le lecteur et en tapant son numéro d’identification personnel (code PIN). L’argent est directement prélevé sur son compte de dépôt. Les banques facturent des frais de traitement pour les transactions par carte de débit, ce qui explique que certains commerces exigent un montant minimum d’achat pour couvrir ces frais.

Malgré tout, les cartes de débit sont avantageuses pour plusieurs raisons :

• Elles écourtent le délai moyen de transaction.
• Elles permettent à la clientèle de retirer des espèces, ce qui peut l’inciter à effectuer des achats dans votre magasin.
• Elles permettent aux entreprises d’accepter des paiements en personne ou en ligne.

Inconvénients de l’utilisation de cartes de débit

• Les frais de transaction se cumulent si la clientèle paie exclusivement par carte.
• La compensation des transactions prend plus de temps, ce qui peut compliquer la comptabilité.

Avantages de l’utilisation de cartes de crédit

Avec une carte de crédit, la cliente ou le client pose sa carte, la glisse ou l’insère dans le lecteur, et l’achat est débité par une société tierce. Comme ce mode de paiement implique un tiers (banque ou créancier), les frais de traitement sont généralement plus élevés.

Lorsque la limite de carte de crédit est plus élevée, la clientèle peut utiliser ce mode de paiement pour acheter des produits coûteux. Ainsi, les commerces peuvent accepter des paiements pour des produits coûteux sans prendre le risque de conserver beaucoup d’argent liquide dans leur caisse.

Les entreprises acceptent également des cartes de crédit pour les raisons suivantes :

• Taux de fraude ou de vol inférieurs à ceux des paiements en espèces ou par chèque
• Accélération du processus de passage en caisse
• Potentiel d’augmentation des ventes grâce à la commodité du financement des achats par carte de crédit

Inconvénients de l’utilisation de cartes de crédit

• Frais de traitement plus élevés
• Risque d’impayé en cas de contestation d’un débit par la clientèle
• Allongement des délais de compensation des débits

Avantages de l’utilisation de cartes prépayées

Avec les cartes prépayées, ce sont les clientes et les clients qui créditent de l’argent sur les cartes et qui payent les frais. Ils glissent leur carte dans le lecteur, comme avec une carte de débit, et peuvent l’utiliser jusqu’à épuisement des fonds disponibles.

Contrairement aux cartes-cadeaux, les cartes prépayées sont émises par une banque ou une société de carte de crédit. La clientèle n’est pas limitée à un seul commerce et peut dépenser les sommes déposées quasiment partout.

Beaucoup d’entreprises acceptent les cartes prépayées pour les raisons suivantes :

• Elles permettent aux personnes à faible revenu de payer par voie électronique et d’éviter ainsi les risques liés au paiement en espèces.
• Les cartes prépayées laissent une trace écrite.

Inconvénients de l’utilisation de cartes prépayées

• Si une transaction est supérieure au montant de la carte prépayée, la personne qui achète doit annuler la transaction ou payer le supplément par un autre moyen.

Avantages de l’utilisation de cartes-cadeaux

Les cartes-cadeaux sont un type de carte prépayée qui ne peut être utilisée qu’auprès d’une seule enseigne. Comme les cartes prépayées, les cartes-cadeaux ne peuvent plus être utilisées une fois que les fonds disponibles sur la carte sont épuisés. En émettant des cartes-cadeaux, vous encouragez les achats, mais vous devez pour cela créer votre propre programme de carte-cadeau.

Malgré tout, beaucoup d’entreprises acceptent les paiements par carte-cadeau pour les raisons suivantes :

• La clientèle peut acheter des cartes physiques ou digitales.
• Les cartes-cadeaux encouragent des personnes qui n’ont peut-être jamais entendu parler de votre marque à acheter vos produits ou services.

Inconvénients de l’utilisation de cartes-cadeaux

• Les commerces doivent créer leur propre programme de carte-cadeau, ce qui inclut l’émission des cartes et la gestion des fonds.
• Il faut parfois plusieurs années pour récupérer les sommes des cartes-cadeaux inutilisées.

Paiements mobiles

Il ne faut pas confondre les paiements mobiles avec les portefeuilles mobiles, que nous présenterons plus loin. Les paiements mobiles permettent de régler des achats à l’aide de codes QR, de codes-barres ou de SMS. Les personnes enregistrent leurs coordonnées bancaires ou leur carte directement sur leur appareil, qui interagit avec le portail de paiement de votre magasin. Un acheteur ou une acheteuse peut par exemple scanner son empreinte sur son téléphone pour payer en magasin.

Avantages de l’utilisation de paiements mobiles

• Presque tout le monde est équipé d’un téléphone, ce qui rend ce mode de paiement très accessible.
• Les paiements mobiles sont extrêmement rapides : il suffit généralement de poser son téléphone sur un terminal.

Inconvénients de l’utilisation de paiements mobiles

• Il existe un risque de sécurité ou de fraude en cas de vol du téléphone.
• Les commerces doivent choisir un type de lecteur de carte adapté.
• Les commerces doivent régulièrement mettre à jour leurs lecteurs pour traiter efficacement les paiements mobiles.

Virements bancaires

Les virements bancaires sont courants pour les achats et les transactions B2B d’un montant élevé. Si les personnes ne veulent pas payer en espèces, par carte ou par chèque, elles peuvent vous envoyer directement leurs coordonnées bancaires. Vous avez juste besoin de leur numéro IBAN.

Avantages de l’utilisation des virements bancaires

• Ils sont plus sécurisés, car il n’y a aucun risque d’impayé.
• Tant que les coordonnées bancaires sont correctes, vous pouvez prélever les paiements par voie électronique et éviter les chèques.
• Les commerces peuvent effectuer des prélèvements mensuels.

Inconvénients de l’utilisation des virements bancaires

• Certaines personnes hésitent à partager leurs coordonnées bancaires.
• Les entreprises doivent protéger les informations bancaires de leur clientèle contre tout accès non autorisé.
• Les virements internationaux prennent plus de temps et sont soumis à des frais.

Portefeuille mobile (Apple Pay, Google Pay, etc.)

Avec les portefeuilles mobiles, les personnes utilisent un portefeuille de paiement digital tiers pour traiter les transactions.

En fonction de leur appareil et de leurs préférences, elles peuvent utiliser des portefeuilles Apple, Google, PayPal, Amazon ou eBay pour régler leurs achats. La plupart de ces portefeuilles mobiles sont intégrés aux appareils ou aux autres comptes des personnes effectuant des achats, ce qui accélère le processus de transaction (en particulier pour les boutiques en ligne).

Avantages de l’utilisation des portefeuilles mobiles

• Ils permettent d’effectuer rapidement et facilement des virements internationaux.
• Les portefeuilles utilisent souvent la technologie EMV, qui sécurise leur utilisation en magasin.
• L’acheteur ou l’acheteuse a seulement besoin d’un smartphone.
• Les portefeuilles mobiles facilitent la création de programmes de fidélité.

Inconvénients de l’utilisation des portefeuilles mobiles

• Le coût des portefeuilles mobiles est bien plus élevé que celui des autres options de paiement, y compris les paiements mobiles, car ils transitent par un prestataire tiers, comme les cartes de crédit.
• Tous les smartphones ne permettent pas de payer avec des portefeuilles mobiles.

Monnaies digitales

Les monnaies digitales, comme les Bitcoins ou d’autres cryptomonnaies, sont des modes de paiement de pointe. Avec la monnaie digitale, les personnes paient avec de l’argent disponible sous forme électronique. Comme ces monnaies ne sont pas gérées par les banques, elles offrent une plus grande souplesse à la clientèle et aux entreprises.

Avantages de l’utilisation d’une monnaie digitale

• Elle permet aux entreprises de contourner certaines limites du système bancaire classique.
• La monnaie digitale facilite les transactions internationales.
• La fraude est plus difficile avec les monnaies digitales utilisant la technologie blockchain.
• Il n’y a aucun risque d’impayé.

Inconvénients de l’utilisation de la monnaie digitale

• La valeur de la monnaie digitale variant fréquemment, il est plus difficile de fixer le prix des articles.
• Toutes les entreprises (sans parler des acheteurs et des acheteuses) ne font pas confiance à la monnaie digitale.
• L’acceptation de la monnaie digitale peut avoir des conséquences fiscales.

Prélèvement automatique

Que ce soit par virement bancaire, par carte de crédit ou via un autre mode de paiement, le prélèvement automatique est un moyen efficace de percevoir des règlements. Le prélèvement automatique est idéal pour les entreprises B2B qui fournissent des services sur une base mensuelle. C’est aussi une excellente option pour les marques B2C qui vendent des produits sur abonnement.

Si une personne veut recevoir des produits tous les mois, il lui suffit de choisir le prélèvement automatique lors du processus de passage en caisse. Chaque mois, votre entreprise prélève automatiquement son compte bancaire et lui envoie ses produits.

Avantages du prélèvement automatique

• Votre entreprise reçoit toujours les paiements à temps, de façon prévisible.
• Vous prélevez automatiquement les paiements en ligne, sans avoir à traiter de cartes ou de chèques à chaque transaction.
• La clientèle ne paye jamais de pénalités de retard.

Inconvénients du prélèvement automatique

• Si votre solution de paiement automatique rencontre un problème ou si la clientèle la configure de manière incorrecte, il existe un risque de sous-facturation ou de surfacturation.
• Si une personne annule le prélèvement automatique, vous devez résilier son contrat ou tenter de la reconquérir.

Paiements échelonnés

Les modes de paiement échelonné incluent des applications de paiement différé comme Afterpay et Affirm. C’est ce que l’on appelle également crédit sur le lieu de vente. Cette option s’affiche généralement au moment du passage en caisse. Elle permet de payer des achats selon un échéancier défini par un tiers.

Les paiements échelonnés permettent d’étaler le coût d’un achat dans le temps, ce qui rend vos produits plus abordables. Cette formule est particulièrement utile si vous vendez des produits B2C d’un prix supérieur ou égal à 50 €. Les paiements se font par l’intermédiaire de prestataires tiers, qui avancent le coût et facturent des montants échelonnés à la clientèle, plus les intérêts.

Avantages des paiements échelonnés

• Les paiements échelonnés permettent aux acheteurs et aux acheteuses d’étaler le coût de vos produits ou services dans le temps, ce qui encourage les achats.
• Ils sont gérés par des prestataires tiers, ce qui vous permet de collecter les paiements sans avoir à accorder vous-même de prêts.

Inconvénients des paiements échelonnés

• Il y a tellement d’applications de paiement différé sur le marché que le choix des prestataires appropriés peut être compliqué.
• Les personnes peu ou non solvables, y compris celles qui ont épuisé leurs options de paiement différé, ne peuvent pas prétendre à des paiements échelonnés.

Comment préparer votre entreprise à différents modes de paiement ?

Comme vous l’avez constaté, il existe de nombreuses options de paiement. La plupart des clientes et des clients ne se limitent pas à un seul mode de paiement ; votre entreprise doit donc accepter plusieurs types de règlement. Si vous proposez à votre clientèle des options de paiement qui ne lui inspirent pas confiance, qui ne l’intéressent pas ou qui compliquent le passage en caisse, elle se détournera de votre enseigne.

Suivez ces conseils pour déterminer quels types de paiement vous devez accepter :

1. Choisissez un système de point de vente. Votre système de point de vente vous permet d’accepter les paiements par carte ou smartphone. Cependant, le système choisi limite également les modes de paiement que vous pouvez accepter. Choisissez celui qui convient à votre entreprise pour connaître les modes de paiement disponibles.
2. Mettez en place une passerelle de paiement. Une passerelle de paiement relie différents systèmes de règlement pour fluidifier le processus de transactions en ligne. Ces passerelles permettent à votre entreprise d’interagir avec un grand nombre de banques et d’acheteurs ou d’acheteuses. La plupart des systèmes de point de vente intègrent des passerelles de paiement, mais d’autres vous permettent de choisir la vôtre.
3. Cernez les préférences de votre audience cible. Quelle est votre clientèle idéale ? Où vit-elle ? Les préférences et les lieux d’achat ont une influence sur les modes de paiement préférés de votre audience. Les paiements mobiles, par exemple, sont très populaires en Asie, tandis que les cartes de débit et de crédit règnent en maître aux États-Unis.
4. Tenez compte de l’accueil réservé par votre clientèle aux nouvelles technologies de paiement. Certaines personnes acceptent moins bien les nouvelles technologies. Si vous ciblez des personnes qui ont l’habitude de payer en espèces ou par chèque, par exemple, elles sont moins susceptibles d’accepter des monnaies digitales ou d’autres modes de paiement tels que les codes QR, la facturation par e-mail et le financement instantané. Avant de mettre en place de nouvelles options de paiement, vous devez déterminer le degré de nouveauté que votre audience est prête à accepter.

Proposez des expériences de passage en caisse optimales et attirez davantage de clientes et de clients.

En vous renseignant sur les différents modes de paiement, vous pourrez identifier ceux qui conviennent le mieux à votre entreprise et à votre clientèle. C’est un excellent moyen d’accroître votre efficacité organisationnelle, d’attirer davantage de clientes et de clients et d’augmenter les ventes.

Au moment de vous lancer, vous pourrez implémenter en un clic la solution de traitement des paiements choisie. Adobe Commerce est la solution de commerce digital de référence dans le monde pour les commerçants et les marques.

Suivez une visite guidée ou regardez une vidéo de présentation pour en savoir plus.