決済処理とは：仕組みとベストプラクティスを解説

顧客にとって、クレジットカードやデビットカードでの決済は、レジでタッチする、またはオンラインで詳細情報を入力するだけの簡単なものです。しかし、その短い時間で実行されるいくつかのテクノロジープロセスは、効率的な事業運営の基盤となっています。

ビジネスオーナーにとって朗報なのは、決済処理を理解するのは、必ずしも難しくないということです。

この記事では、決済処理の主な手順や決済方法、ビジネスに与える影響を解説します。アドビ製品を活用すれば、確信を持って取引を処理できるようになります。

主な内容：

• 決済処理とは？
• 決済処理が重要な理由
• 決済処理の仕組み
• 決済ゲートウェイと決済プロセッサーの比較
• 決済プロセッサーの選定方法
• 決済処理におけるデータセキュリティの確保
• 決済処理を始める

決済処理とは、ビジネスでデビットカードやクレジットカードなどの電子決済を利用可能にするシステムのことです。これには、カード処理、セキュアゲートウェイの設置、イシュアや個人口座との通信などが含まれます。

決済処理は、主に次の2つの要素で構成されています。

• 決済ゲートウェイ：顧客の決済情報を金融機関に安全に送信します
• 決済プロセッサー またはベンダー：顧客からマーチャントへの送金を行います

決済処理でサポートされる決済方法の種類

決済方法の種類には、次のようなものがあります。

• デビットカードとクレジットカード：銀行などのカード会社が発行する物理的なカードを使用して、製品やサービスを購入できます。
• デジタルウォレット：電子金融取引を実行できるソフトウェアアプリケーション。通常はモバイルデバイス上にインストールされています。
• 銀行振込：主に企業間で行われる電子資金移動。
• 電子小切手：紙の小切手による支払いを、自動決済機関（ACH）取引に変換します。

決済処理により、取引を迅速かつ効率的に行うことができます。加盟店の端末と消費者の銀行の間で、わずか数秒で情報がやり取りされます。

これらのシステムは、イシュア、クレジットカードネットワーク、金融機関を横断する、あらゆる通信を処理します。レジ担当者や顧客がプロセスを理解したり、関与したりする必要はありません。これにより、よりスムーズな カスタマージャーニー や顧客体験を実現できます。

eコマース取引やデジタル取引の増加に伴い、決済処理はもはや便利なツールではなく、特に 繁忙期に向けてデジタルストアフロントを準備 する際には、必要不可欠なものとなっています。

• Deloitte の2025年のトレンドおよびインサイトに関するレポートでは、小切手は段階的に廃止され、現金の利用も減少していることが明らかになっています。小切手決済に代わり、クレジットカードやデビットカード、ピアツーピア（P2P）取引が引き続き増加するでしょう。
• 米国では、デジタル決済が 従来の決済方法を上回り、2024年には、消費者の 10人中9人 がデジタル決済を利用したことがあると回答しています。

決済処理の様々な要素を検討する前に、プロセスを理解することが重要です。

まずは決済処理の大まかな手順を確認し、続いてその構成要素について詳しく解説します。

1. 顧客が取引を開始： 顧客は、実店舗またはオンラインストアでカード情報を提示します。
2. 決済ゲートウェイを介して決済データを送信： 決済ゲートウェイを通じて、カード所有者の氏名、口座番号、その他のカードデータを安全に送信します。
3. 決済ゲートウェイを介してマーチャントの銀行にデータを送信： データは、マーチャントの銀行に送信されます。
4. 決済プロセッサーがイシュアまたは顧客の銀行に通知： 決済プロセッサーは、顧客の情報をもとに、カードイシュアに取引を通知します。
5. イシュアが決済プロセッサーに対して、購入を承認または拒否： 取引の通知を受けた消費者の銀行は、取引に必要な資金が十分にあるかどうかを確認します。その後、取引を承認または拒否します。
6. 取引を記録： 決済が承認されると、イシュアは決済プロセッサーと通信して小売業者に通知し、取引を記録します。
7. 決済ゲートウェイを介して関係者全員に通知： 消費者と販売者を含む関係者全員に、決済ゲートウェイを通じて通知が届きます。

決済ゲートウェイと決済プロセッサーの違いを理解することは、決済処理が取引の効率的な管理にどのように役立つのかを把握するための鍵となります。どちらも決済を促進するものですが、顧客と企業間の資金移動において果たす役割は、それぞれ異なります。

決済ゲートウェイとは？

決済ゲートウェイは、取引に関わるすべてのエンティティをつなぐ役割を果たし、複数のシステム間のスムーズな通信を支援します。カード取引の開始時と終了時に使用します。

決済ゲートウェイは、マーチャントと消費者の銀行が相互に通信して取引を行うことを可能にします。具体的には、決済ゲートウェイは次のような役割を果たします。

• 関係者を安全に接続し、暗号化を使用してデータを送信
• 決済プロセッサーにカード情報を転送し、送金を開始
• 決済の完了後、マーチャントと顧客の両方に通知

多くのカード端末やPOSシステムは、企業が決済の様々な要素を効率よく管理できるように、決済ゲートウェイを採用しています。さらに、ゲートウェイオプションを提供する決済プロセッサーも存在します。

決済プロセッサーとは？

ゲートウェイが複数の銀行を接続するコンポーネントであるとすれば、プロセッサーは、銀行から寄せられた実際のリクエストの実際の取引処理を担うコンポーネントであると言えます。

決済プロセッサーとは、消費者の銀行とマーチャント間の取引を支援するシステムです。名前のとおり、ゲートウェイを介して受信したリクエストにもとづいて、デビットカードやクレジットカードによる決済を処理します。

決済プロセッサーは、すべての関連銀行において、送信された情報が有効であることを確認するために、認証を行います。承認された場合、決済プロセッサーは、イシュア（消費者）とマーチャントの口座（小売業者）間の資金移動を処理します。

銀行、消費者、マーチャントを仲介する決済プロセッサーは、取引を処理するために、様々な形式で設計されています。

決済プロセッサーはまた、それ自体がビジネスモデルとして成り立ちます。複数のモデルを使用して、マーチャントに次のような有料サービスを提供します。

• サブスクリプション： このモデルでは、月額または年額の料金を請求しますが、サービスごとに取引手数料を請求する場合もあります。主な例としては、FreshBooksやStaxなどが挙げられます。
• インターチェンジプラス： 処理手数料に加えて、取引ごとにインターチェンジ手数料を請求します。一般的には、取引総額の2％と0.5％の手数料が加算されます。主な例としては、HelcimやDharmaなどが挙げられます。
• 定額制： 取引ごとに1回限りの固定手数料を請求しますが、他の決済サービスよりもコストが高くなる傾向があります。主な例としては、ペイパルやSquareなどが挙げられます。

最適な決済プロセッサーの種類は、売上、取引が行われる場所、提供する製品やサービスに応じて異なります。

モバイル決済といった特定の取引の処理に特化したプロセッサーもあれば、顧客がクレジットカード番号を手動で入力できるようにするなど、特定のビジネスに必要な機能を提供するプロセッサーもあります。

顧客が購入を完了するために必要な手順を検討し、決済プロセッサーに必要な機能を決定します。

1. 料金プランの確認

適切な決済プロセッサーを採用するには、費用対効果も考慮する必要があります。特に、毎日多くの取引が発生するビジネスでは、個々の決済処理にかかる費用は少額でも、それが積み重なってコストが膨大になる可能性があります。決済プロセッサーを評価する際には、自社に最適な料金体系を見極める必要があります。最適な料金モデルは、事業運営方法によって異なります。

• 小規模な実店舗ビジネスを主軸として、定期的にオンラインで販売する場合、階層制の料金体系を採用すれば、対面販売での手数料を最小限に抑えることができます。
• 収益性の高いeコマースストアを運営する大企業の場合、インターチェンジプラスの料金体系を導入することで、費用対効果を向上できる可能性があります。

また、決済プロセッサーがサブスクリプションや機器の提供に対して、手数料を請求するかどうかも確認する必要があります。

インターチェンジプラス

インターチェンジプラスの「プラス」とは、決済プロセッサーがインターチェンジ手数料に加えて請求する追加料金を指します。この追加手数料は、決済プロセッサーの運営コストをカバーし、利益をもたらします。

この金額は、状況に応じて取引に適用される、一連の固定レートにもとづいて算出されます。顧客が購入した時間、使用したカード、取引の自動化などの関連要因も考慮されます。また、プレミアムクレジットカードは、一般的に、通常のクレジットカードよりも手数料が高く設定される傾向があります。

インターチェンジ手数料は通常、取引価格の1～3％です。また、取引ごとの固定料金も含まれています。各取引に対して支払う金額は、インターチェンジレートによって異なります。

定額制

定額制の決済処理では、あらゆる取引に対して一律のインターチェンジ手数料を適用します。定額制の料金体系では、購入価格の2％に0.10ドルが加算されることがあります。手数料や売上を容易に予測できるため、一部の企業は定額制の決済処理を積極的に採用しています。

定額制は手数料計算が簡単なため、すべての取引に異なるインターチェンジレートを適用するための十分なリソースがない、小規模な企業やスタートアップ企業に最適です。ただし、インターチェンジプラスの料金体系と比較すると、デビットカードやクレジットカードの種類ごとに、最適なレートが適用されないことが多いです。

階層制

階層制の料金体系は、バンドル料金体系とも呼ばれており、異なる種類の購入に対して、取引ごとに固定額を請求します。すべての取引は、リスクに応じて3つの階層（適格、中級、非適格）に分類され、それぞれ該当する手数料が割り当てられます。

階層制の決済処理システムでは、対面でのデビットカードによる購入は、適格取引として分類されるかもしれません。これは安全な取引であり、取引総額の1％と0.10ドルの手数料で済む可能性があります。

一方、クレジットカードでのオンライン購入はリスクが比較的高く、非適格取引とみなされる可能性があります。その場合、取引手数料の3％と0.15ドルが請求される可能性があります。

2. 手数料の考慮

手数料は、プロバイダーや取引の種類によって異なります。

留意すべき一般的な手数料としては、決済ゲートウェイの手数料、国際取引における為替手数料、顧客が決済に異議を申し立てた場合の取り消し手数料などが挙げられます。一部の決済プロセッサーは、定額料金を請求したり、パーセンテージベースの手数料を請求したりする場合があります。

3. 販売場所の検討

販売方法や販売場所は、決済処理の手数料に影響を与える可能性があります。

実店舗を運営している場合、物理的なカード端末を用いた対面取引はリスクが低いとみなされるため、手数料が低くなることが多いです。一方、デジタルオンライン決済は、オンライン詐欺や決済取り消しのリスクが高いため、手数料が高くなる場合があります。

顧客データ管理におけるセキュリティは、決済プロセスのあらゆる段階において、引き続き重要な要素です。多くのシステムでは、不正アクセスによってデータが読み取られるのを防ぐために、暗号化ゲートウェイが導入されています。

また、正当な理由があれば、決済プロセスの他の段階にもセキュリティ措置は導入されます。データ侵害は、企業に経済的な損害を与えるだけでなく、評判の低下にもつながる可能性があります。

こうした事態を避けるために、次の点に留意する必要があります。

1. EMV対応のPOSシステムを探す

EMVとは、Europay、Mastercard、Visaの頭文字をとったもので、3社が開発した新しいデビットカードやクレジットカードの表面に埋め込まれたマイクロチップを指します。これらのチップは、専用のリーダーでしか読み取れないため、盗難やデータの不正使用の経路を制限し、詐欺を防止するように設計されています。

2. 支払いカード産業データセキュリティ基準（PCI-DSS）を理解する

企業は、時間をかけてPCI DSSを理解することが推奨されます。デビットカードやクレジットカードの決済処理を行うマーチャントは、この情報セキュリティ基準の遵守を求められることが多いです。PCI DSSは、最低限のセキュリティレベルを保証します。

これらのガイドラインは、小売業者が取引中および取引後に保持すべきデータと、保持すべきでないデータを判断するのに役立ちます。詳細については、PCI DSSの全文 と最新の要件を必ず確認してください。

3. 従業員にセキュリティやデータに関するトレーニングを継続的に提供

決済処理に携わる従業員を対象とした、定期的なセキュリティおよびデータトレーニングは、企業と顧客の両方を詐欺やデータ侵害から保護するために不可欠です。

決済処理システムでは、機密性の高い顧客データや財務情報を扱うため、従業員は、こうしたデータを保護するためのベストプラクティスを常に把握しておく必要があります。

4. 定期的なセキュリティ監査の実施

定期的にセキュリティ監査を実施することで、安全で信頼性の高い決済処理システムを維持できます。

これらの監査は、潜在的な脅威に対するシステムの脆弱性を特定するのに役立ちます。また、関連する データ保護法 の最新情報を把握し、ビジネスコンプライアンスを維持できます。

Adobe Commerce は、クレジットカードやデビットカードの決済システムの導入や、決済プロセスの刷新を支援します。

決済処理に役立つ統合プラットフォームを通じて、あらゆる規模の企業が、ほぼすべての取引を柔軟かつ効率的に処理できるようにします。最も特筆すべき点は、最新の暗号化およびデータセキュリティ標準に準拠することで、消費者データを安全に保護できることです。

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